主题词
告知义务 法理基础 主体 履行时间 告知义务的范围 违反告知义务的法律后果
概 述
《中华人民共和国保险法》第十六条是对告知的规定，共七款，分别就告知的范围、主体、后果、行使权利的期限以及保险事故的定义予以了规定。和2002年保险法条文相比，去掉保险人的说明义务内容，在条文中另行规定，这样把投保人的告知义务与保险人的说明义务分开规定，便于准确适用法律。因此，本文仅就保险合同的告知义务的主体、范围、法律后果、履行时间等予以论述。保险法上的告知义务是指告知义务人就保险标的或者被保险人的有关情况针对保险人的询问向保险人所作的如实陈述。
告知义务的法理基础
诚实信用原则是民事活动的基本原则，也是保险法的基本原则，《中华人民共和国民法通则》第四条以及《中华人民共和国保险法》第五条对此均做出了明确的规定。保险合同相对于一般民事行为，有其特殊性，首先是信息的不对称。保险人不了解投保人的情况，面对众多的投保人，不可能对投保人的道德水准、资产情况和保险标的有全面的了解，保险公司对某一保险标的是否承保，很大程度上只能听凭于投保人的陈述，这就为某些投保人隐匿真实信息甚至是制造或提供虚假信息提供了可能。按照保险合同，如果保险事故发生，就会获得高于保险费数倍的保险赔偿。这样就会在一定程度上刺激道德风险的产生，为被保险人实行诈保和骗保提供了可能性。其次是由保险合同的性质所决定，保险合同是一种附和合同，它不同于一般的商事合同，对保险人来讲，他要估计保险标的所面临的危险程度，以便决定对某项保险标的是否承保以及确定保险费率的高低，只能依赖于投保人对保险标的陈述。“评估风险所依据的事实大都只有被保险人才知晓。因而保险人必须依赖被保险人提供一切必要的情况，并相信被保险人没有隐瞒任何事情……”，将投保人的如实告知义务作为合同成立的底线，提高了经济效益，降低了管理成本。
告知义务的主体
根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”投保人是告知义务的主体，那么，被保险人是不是也是告知义务的主体呢？
对此，有两种不同的主张：一种认为告知义务人仅限于投保人。他们认为，保险法既明文规定“投保人”为告知义务人，故不应扩张解释及于“被保险人”；一种认为，基于诚实信用则，告知义务人应当包括投保人和被保险人。本人认同第二种意见。根据保险法的规定，告知义务主体仅仅是投保人，这一范围明显过窄。我国保险法第22条第1款、第23条有关保险事故发生后通知、资料提供义务以及第49条的危险增加的通知义务等，义务履行主体都有被保险人，这些通知、说明、提供证明材料等行为的性质与如实告知是相同的，依据最大诚信原则，被保险人理所当然应该成为订立保险合同如实告知义务人。在国外，日本规定了人寿保险合同的投保人和被保险人均为告知义务人，韩国、瑞士等国家则规定所有类型的保险合同中投保人和被保险人均是告知义务人。在人身保险合同中，投保人与被保险人往往并不是同一人，被保险人的身体健康状况只有被保险人更清楚，投保人履行如实告知义务就很困难，因此被保险人比投保人负有告知义务的理由更加充分；考虑到保险标的有些事项事关被保险人的个人隐私，除被保险人本人以外，投保人难以知晓，若被保险人不履行如实告知义务，会妨碍保险人对危险的估计。
告知义务履行时间
我国保险法对告知义务履行时间没有明确的规定，《最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第九条解释为：“告知义务的履行限于保险合同成立前。”这样就以法律解释的形式确立告知义务履行时间告知义务的履行限于保险合同成立前，但本人认为，保险合同订立前、订立时、订立后投保人或则被保险人都有履行告知的义务。
对于保险契约成立后，针对保险标的发生的重要事项的告知，当属于保险合同存续期间投保人、被保险人的危险通知义务的范畴。但是如果合同效力中止后再复效、合同期满后再续约或合同变更时是否仍适用于保险法第16条第1款规定呢？保险法未明确规定，只能靠法理来解释了。（1）合同复效时，保险人有确定危险的必要，美国寿险保单也多规定复效时有告知义务、日本寿险保单也有类似条款。（2）合同续约时，在保险合同续约时，其本质原属两个合同，即续约在法律上的意义为再订约，所以投保人应负如实告知义务。（3）合同内容变更时。就形式上而言，保险合同变更并不属原合同的订立，但若改变的内容对保险人的危险估计有影响时，则视为新合同的订立，投保人负有重新如实告知的义务，如增加保险标的或保险灾害。
告知义务的范围
目前世界上保险法中的告知模式有两种：一种无限告知主义，又称为客观主义，此种模式受到实践界和理论界的诟病，认为对投保人的要求过于严苛，使投保人承担过多责任，有悖于民法中的公平原则。第二种是询问告知主义，又称为主观告知，目前大多数国家都采用询问告知主义模式，询问告知即投保人的告知范围仅限于保险人的询问的问题，对于保险人没有询问的事项不需要告知。1939年《德国保险契约法》首先抛弃自动申告主义，采用询问告知的方式，现大多数的大陆法系国家均采用询问告知主义。我国2009保险法明确采用了询问告知主义的立法模式。
如实告知哪些情况，保险法没有明确，最高人民法院《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》第9条第1款规定：“ 第九条（如实告知的范围） 保险法（2002年）第十七条规定的投保人“如实告知义务”仅限于保险人“提出询问”的投保人知道或者应当知道的事项。 保险人设计的投保单和风险询问表，视为保险人“提出询问”的书面形式。 告知义务的履行限于保险合同成立前。保险合同成立后，投保人、被保险人履行告知义务的，保险人没有异议的，保险人不得因此解除合同。 ”而司法解释迟迟没有能够出台，借鉴世界各地规定：法国1808年《商法典》“海上保险”第348条“要保人就其所有重要事实隐匿或不如实告知，致保险契约与载货证?徊灰恢拢??涟?Ｏ杖宋?Ｏ张卸匣虮涓?Ｏ罩掷嗍保?Ｏ掌踉嘉扌А！保弧逗??谭ā贰扒┒┍Ｏ蘸贤?保?敉侗Ｈ嘶虮槐Ｏ杖艘蚬室饣蛘吖??锤嬷?匾?孪罨蛘咝榧俑嬷?保?Ｏ杖俗灾?栏檬率抵?掌?个月内；自签订合同之日起3年内，可以中止合同。但是，保险人已知该事实或因重大过失而未能知道时，除外。”“保险人书面质询的事项，推定为重要事项。”；《日本商法典》第644条“在订立保险契约时，投保人因恶意或重大过失不告知重要事实，或就重要事实做不实告知时，保险人可以解除契约。但是，保险人已知该事实或过失不知时，不在此限。”。由此不难看出，投保人负有告知的情况必须是重要事实，并且该重要事项影响保险标的危险程度。所谓“重要事项”是其足以变更保险人对危险估计事项的情形即达到保险人拒赔之程度，其足以减少保险人对于危险之估计事项的情形即达到影响保险人，使其本应增收保险费，却因之而少收保险费，其危险程度不同，保险费亦异。另外，“重要事实”应为义务人知道或应知道的内容，并且该“重要事实”为保险人所不知。
违反告知义务的法律后果
违反告知义务的法律后果，各国立法也有两种模式：一为无效主义，认为如实告知义务为保险合同的成立要素，故告知义务人违反告知义务时，保险合同自始无效。早期立法多采无效主义。二为解约主义，认为违反如实告知义务时，保险合同并非当然无效，仅认为一定期间内保险人有解除合同的权利，使产生与无效同一的结果。晚近多数国家或地区立法例均采此主义。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定，我国保险立法采用解约主义。
违反如实告知义务必须同时具备两个条件：第一，主观上投保人应有过错，即存在故意或者重大过失。第二，客观上投保人有未如实告知的事实。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款的规定，投保人未履行告知义务的，保险人有权解除保险合同。如果是故意不履行如实告知义务的，保险人不承担保险责任，也不退还保险费；如果是重大过失不履行如实告知义务的，保险人不承担保险责任，但应当退还保险费。《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定了保险人行使抗辩权的期限，“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除保险合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
《中华人民共和国保险法》第十六条规定了投保人的如实告知义务以及违反如实告知义务的法律后果，但是对告知事项的范围、告知事项对保险事故的影响程度尚需要在司法实践中进一步明确，以便于在审判实务中保护当事人的合法利益。
注释：
⑴傅廷中著《保险法论》清华大学出版社，第52页。
⑵Ref.Hardy Ivanmy:Marine Insurance,3rd edition,butterworths,1979,p.41.
⑶梁宇贤：《保险法新论》，中国政法大学出版社2004年版，第111页。
⑷ 周玉华：《保险合同法总论》，中国检察出版社2000年版，第221页。
⑸詹昊编著：《新保险法实务热点详释与案例精解》法律出版社2010版71—72页。
作者：河南君洁律师事务所 李文辉
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泸州市行政审批行政许可保留项目及实施机关
四川省泸州市人民政府
泸州市行政审批行政许可保留项目及实施机关
泸州市人民政府令
第52号
《泸州市行政许可行政审批保留项目及实施机关（二）》和《泸州市行政许可行政审批取消项目（二）》已于2007年5月18日经市第六届人民政府第1次常务会议通过，现予发布施行。
市 长 朱以庄
二○○七年六月七日
目 录
泸州市行政审批行政许可保留项目及实施机关（二）
一、泸州市民族宗教事务局…………………………………(5)
二、泸州市食品药品监督局…………………………………(5)
三、泸州市地方税务局………………………………………(5)
四、泸州市人民防空办公室…………………………………(5)
五、泸州市商务局……………………………………………(6)
六、泸州市民政局……………………………………………(6)
七、泸州市公安局、泸州市文化局…………………………(6)
八、泸州市人口和计划生育委员会…………………………(6)
九、泸州市公安局……………………………………………(7)
十、泸州市消防支队…………………………………………(7)
十一、泸州市广播电视局……………………………………(7)
十二、泸州市保密局…………………………………………(8)
十三、泸州市社会保险事业管理局泸州市就业服务管理局
泸州市职工医疗保险管理中心[授权组织]……… (8)
十四、泸州市就业服务管理局[授权组织]…………………(8)
十五、泸州市劳动和社会保障局……………………………(8)
十六、泸州市畜牧局[授权组织]……………………………(8)
十七、泸州市规划建设局……………………………………(9)
十八、泸州市人事局…………………………………………(9)
十九、泸州市机构编制委员会办公室………………………(9)
二十、泸州市经济委员会……………………………………(9)
二十一、泸州市外事侨务旅游局…………………………(10)
二十二、泸州市航务局（泸州市地方海事局）[授权组织]
…………………………………………………………… (10)
二十三、泸州市司法局……………………………………(10)
二十四、泸州市城市环境卫生管理局……………………(11)
二十五、泸州市发展和改革委员会………………………(11)
二十六、泸州市新闻出版（版权）局………………………(11)
二十七、泸州市统计局……………………………………(11)
二十八、泸州农机监理所[授权组织]……………………(11)
二十九、泸州市人民政府…………………………………(12)
泸州市行政审批行政许可取消项目（二）
一、泸州食品药品监督管理局……………………………(13)
二、泸州市农机事业局[授权组织]………………………(13)
三、泸州市地方税务局……………………………………(13)
四、泸州市水务局…………………………………………(13)
五、泸州市规划建设局……………………………………(14)
六、泸州市航务局（泸州市地方海事局）[授权组织]……(15)
七、泸州市人事局…………………………………………(15)
八、泸州市体育局…………………………………………(15)
九、泸州市经济委员会……………………………………(15)
十、泸州市商务局…………………………………………(15)
十一、泸州市质量技术监督局……………………………(15)
十二、泸州市公安局………………………………………(16)
十三、泸州市公安局治安支队……………………………(16)
十四、泸州市公安局技防管理机构………………………(16)
十五、泸州市民族宗教事务局……………………………(16)
十六、泸州市国土资源局…………………………………(17)
十七、泸州市林业局………………………………………(17)
十八、泸州市文化局………………………………………(17)
十九、泸州市新闻出版（版权）局…………………………(17)
二十、泸州市统计局………………………………………(18)
二十一、泸州市财政局……………………………………(18)
二十二、泸州市卫生局……………………………………(18)
二十三、泸州市国家税务局………………………………(18)
二十四、泸州安全生产监督管理局………………………(18)
二十五、泸州市人民政府…………………………………(18)
泸州市行政审批行政许可保留项目及实施机关（二）
一、泸州市民族宗教事务局
1．筹备设立寺院、宫观、教堂、清真寺的审核上报，筹备设立其他固定宗教处所的审批
2．在宗教活动场所管理范围内改建或新建建筑物的审批
3．宗教教职人员备案（将市政府令第337项更名为现名）
4．宗教团体筹备、成立、变更、注销登记前的审查同意
二、泸州市食品药品监督管理局
5．医疗用毒性药品收购、经营单位批准
6．科研和教学所需毒性药品购用审批
7．药品经营许可证（零售）核发（将市政府令37号中114项更名为现名）
8．经营乙类非处方药的药品零售企业从业人员资格认定（将市政府令37号中第115项更名为现名）
9．第二类精神药品（零售）连锁企业批准（将市政府令37号中第120项更名为现名）
三、泸州市地方税务局
10．符合国家产业政策的技术改造国产设备投资抵免企业所得税审批
四、泸州市人民防空办公室
11．人防平战结合开发利用资产审批
12．人防国有资产经营性资产审批
13．占有、使用人防国有资产单位处置资产审批
五、泸州市商务局
14．外商投资企业合同、章程审批及变更审批（将市政府令37号中第353项的实施机关调整为现实施机关）
15．四川省酒类产销许可证（将市政府令37号中第317项更名为现名，其实施机关调整为现实施机关）
16．四川省国家名白酒经营许可证（将市政府令37号中第319项更名为现名，其实施机关调整为现实施机关）
17．四川省国家名白酒准运证（将市政府令37号中第320项更名为现名，其实施机关调整为现实施机关）
18．城市建成区生猪定点屠宰厂（场）审核（将市政府令37号中第313项原属经委的审批调整为现实施机关）
19．设立典当行及其分支机构初审
20．设立拍卖企业及分公司初审
六、泸州市民政局
21．建设社会公共墓地审核
22．建设殡葬服务站、骨灰堂审批
七、泸州市公安局、泸州市文化局
23．在古建筑内安装电器设备审批
八、泸州市人口和计划生育委员会
24．计划生育免费技术服务定点机构审查
九、泸州市公安局
25．爆破作业单位许可证核发（将市政府令第37号中第112项更名为现名）
26．第一类易制毒化学品运输审批
27．城市、风景名胜区和重要工程设施附近爆破作业审批
28．《爆破作业人员许可证》核发
十、泸州市消防支队
29．自动消防系统操作人员上岗证
十一、泸州市广播电视局
30．设立、终止广播电台、电视台及变更台名、台标、节目设置范围和跨地区经营初审（将市政府令37号中第148项更名为现名）
31．办理广播电视节目传送业务初审（将市政府令37号中第152项更名为现名）
32．广播电视专用频率指配初审（将市政府令37号中第153项更名为现名）
33．开办广播电视视频点播业务初审
34．互联网等信息网络传送视听节目初审
35．设置卫生地面接收设施审批（将市政府令第150、151项更名为现名）
36．设立广播电视节目制作经营初审
37．无线广播电视发射设备订购证明核发
38．乡镇设立广播电视站和机关、部队、团体、企业事业单位设立有线电视站审核（将市政府令37号中第149项、154项更名为现名）
十二、泸州市保密局
39．涉及国家秘密的计算机信息系统投入使用审批
十三、泸州市社会保险事业管理局 泸州市就业服务管理局 泸州市职工医疗保险管理中心[授权组织]
40．社会保险费登记
十四、泸州市就业局
41．《再就业优惠证》审核发放，社保、岗位、再就业培训、职业介绍补贴审核，小额担保贷款资格审查，再就业培训机构资质、五类企业享受税收优惠资格认定
42．社区就业实体审批、年检、备案
十五、泸州市劳动和社会保障局
43．职业资格证书核发
44．企业职工、个体参保人员退休、退职审批
45．特殊工种提前退休、病退审批
46．企业特殊工种认定
十六、泸州市畜牧局[授权组织]
47．饲料及饲料添加剂经营企业和个体工商户的技术人员合格证
十七、泸州市规划建设局
48．民用建筑节能设计审查备案
49．市政公用事业特许经营审查
50．城镇商品房预售许可审批
十八、泸州市人事局
51．机关事业单位调整工资标准、正常晋升工资
52．行政事业单位人员退休、退职审批
53．机关事业单位增减人员确定工资及增减工资基金
54．面向社会国家公务员录用考试审批
十九、泸州市机构编制委员会办公室
55．事业单位登记
二十、泸州市经济委员会
56．《成品油仓储、零售经营批准证书》初审
57．煤炭生产许可证初审、年检
58．Ⅳ、Ⅴ类《承装（修、试）电力设施许可证》初审
59．《电工进网作业许可证》初审、年检
60．资源综合利用企业（电厂、产品、项目）认定
61．民用爆炸物品安全生产许可审查（将市政府令第37号中第444项职能划转给市经委）
62．民用爆炸物品销售许可审查（将市政府令第37号中第446项职能划转给市经委）
二十一、泸州市外事侨务旅游局
63．旅行社业务年检
二十二、泸州市航务局（泸州市地方海事局）[授权组织]
64．水上、水下施工作业许可证核发
65．水运工程建设项目初设、施工图纸审批
66．船舶装卸、过驳危险货物、载运危险货物进出港口审查
67．船舶设计图纸许可
二十三、泸州市司法局
68．司法鉴定机构执业初审
69．司法鉴定人职业资格和执业证书初审
70．司法鉴定机构的年检注册报批
71．司法鉴定人的年检注册报批
72．法律职业资格认可申报
73．律师执业申请审查报批
74．律师事务所设立、变更、撤销审查报批
75．律师执业证年度注册报批
76．律师事务所年检报批
77．法律职业资格备案登记
78．公证机构年度考核
79．公证机构设立、变更或撤销的审查报批
80．公证员执业审查报批
81．基层法律服务工作者执业核准
82．律师事务所分所设立初审报批
83．国家司法考试报名资格审查
二十四、泸州市城市环境卫生管理局
84．大型户外广告的设置审批（将市政府令37号中第43项更名为现名）
二十五、泸州市发展和改革委员会
85．企业投资项目的核准、备案（将市政府令第37号中第165项更名为现名）
二十六、泸州市新闻出版（版权）局
86．电子出版物零售、出租业务审批（将市政府令第37号中196项更名为现名）
二十七、泸州市统计局
87．市级部门超出本部门的管辖范围的统计调查项目（将市政府令第198项更名为现名）
88．市级部门管辖系统内的统计调查备案（将市政府令第199项更名为现名）
二十八、泸州市农机监理所[授权组织]
89．农业机械转籍过户核准（市政府令37号中第339项，职能由农机监理所行使）
90．联合收割机及驾驶员牌照、证照核发（市政府令第37号中第345项，职能由市农机监理所行使）
二十九、泸州市人民政府
91．建设殡仪馆、火葬场方案审批
92．区、县域城镇体系规划审查
93．核定企业事业单位的主要大气污染物排放总量，核发主要大气污染物排放许可证（市政府令第37号中163项，职能由市政府行使）
泸州市行政审批行政许可取消项目（二）
一、泸州食品药品监督管理局
1．麻醉药品第一类精神药品购用证明核发（市政府令37号中第119项）
2．麻醉药品专用卡核发的医疗机构指定（市政府令37号中第117项）
3．指定医疗单位配方使用罂粟壳（市政府令37号中第118项）
二、泸州市农机事业局[授权组织]
4．农机化基建机改审核
三、泸州市地方税务局
5．企业效益工资税前审批
6．大修停用期房产税免征核实
四、泸州市水务局
7．渔船跨行政区域作业、办理批准手续（市政府令37号中第74项）
8．水生野生动物特许猎捕证的审核、审批发证及年检（市政府令第37号中第86项，属省级和县级权限，市级职能取消）
9．水生野生动物驯养繁殖许可证审核、审批及年审（市政府令第37号中第87项，属省级和县级权限，市级职能取消）
10．水生野生动物运输许可证核发（市政府令第37号中第88项，属省级和县级权限，市级职能取消）
11．水生野生动物及产品经营许可初审及年审（市政府令第37号中第89项，属省级和县级权限，市级职能取消）
12．因科研、养殖、展览特殊情况需要出售、收购、加工属国家和省保护的有益或重要经济价值的水生野生动物及产品的审核、审批（市政府令第37号中第90项，属省级和县级权限，市级职能取消）
五、泸州市规划建设局
13．城市园林绿化企业资质年检
14．工程造价咨询单位资质的登记备案
15．权限内城市排水许可证核发（市政府令37号中第420项）
16．权限内城市桥梁上架设各类市政管线审批（市政府令37号中第422项）
17．城镇体系规划审批（市政府令37号中第441项）
18．风景名胜区建设项目选址审批（市政府令37号中第425项）
19．风景名胜区规划审查（市政府令37号中第434项）
20．风景名胜区详细规划审批
21．市级风景名胜区的申报审查
六、泸州市航务局（泸州市地方海事局）[授权组织]
22．四川省专用码头经营许可证
23．四川省港埠企业经营许可证
七、泸州市人事局
24．机关事业单位工作人员因伤病丧失劳动能力鉴定
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